≡×मेन्यू

• परिदृश्य डिजाइन
• घर
• शिल्प
• गुलाब के फूल
• फूलों का बगीचा

बैंक व्यक्तियों को ऋण देने में अग्रणी हैं। जनसंख्या को बैंक ऋण देने की वर्तमान स्थिति का विश्लेषण

आरआईए रेटिंग - 26 फरवरी। 2014 के अंत में, अस्थिर आर्थिक स्थिति के बावजूद, रूसी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो में 11.6 ट्रिलियन रूबल या 28.6% की वृद्धि हुई। पिछले वर्ष की वृद्धि दर पिछले दो वर्षों की तुलना में काफी अधिक थी - क्रमशः 2013 और 2012 में 19.2% और 18.3%। 1 जनवरी तक, ऋण पोर्टफोलियो 52.1 ट्रिलियन रूबल तक पहुंच गया, जिसमें से 29.5 ट्रिलियन कॉर्पोरेट ऋण पोर्टफोलियो में थे, और ऋण व्यक्तियों- 11.3 ट्रिलियन रूबल।

उसी समय, 2014 की चौथी तिमाही में, रूसी बैंकों ने अपने ऋण पोर्टफोलियो में 13.5% की असाधारण वृद्धि दिखाई। तुलना के लिए, पिछले साल की पहली तीन तिमाहियों में तिमाही वृद्धि 4-4.5% के स्तर पर थी। पिछली बार इतना अच्छा तिमाही परिणाम 2007 की तीसरी तिमाही में देखा गया था। 2014 में और विशेष रूप से चौथी तिमाही में ऋण पोर्टफोलियो की उच्च नाममात्र वृद्धि दर काफी हद तक मुद्रा पुनर्मूल्यांकन के कारण है। मुद्रा पुनर्मूल्यांकन को ध्यान में रखे बिना, गणना के अनुसार, 2014 में जमा की वृद्धि दर 15% (2013 में 17%) के स्तर पर थी। यह ध्यान देने योग्य है कि मुद्रा पुनर्मूल्यांकन का गैर-वित्तीय संगठनों को ऋण की गतिशीलता पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ा। तो नाममात्र का ऋण कानूनी संस्थाएँ 2014 के लिए 31.3% की वृद्धि हुई, और मुद्रा पुनर्मूल्यांकन को ध्यान में रखते हुए केवल 13.0% की वृद्धि हुई।

शीतलक उपभोक्ता ऋण 2014 में सबसे महत्वपूर्ण रुझानों में से एक बन गया। यह चलन 2013 में मौद्रिक अधिकारियों द्वारा लगाए गए प्रतिबंधों के प्रभाव के साथ-साथ कुछ क्षेत्रों में बाजार के गर्म होने की आशंकाओं के कारण आकार लेना शुरू हुआ। 2014 में, व्यक्तिगत ऋण की वृद्धि दर में गिरावट थोड़ी तेज हुई, जिसमें वास्तविक डिस्पोजेबल आय में कमी और उपभोक्ता विश्वास में गिरावट के कारण बचत दर में वृद्धि शामिल थी। सामान्य तौर पर, 2014 में कम नाममात्र विकास दर के कारण, रूसी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो की कुल मात्रा में व्यक्तिगत ऋण की हिस्सेदारी 1 जनवरी 2014 के 24.6% से घटकर 1 जनवरी 2015 तक 21.7% हो गई। सबसे अधिक संभावना है कि उपभोक्ता ऋण देने में मंदी 2015 में भी जारी रहेगी और घरेलू ऋण की मात्रा में अपेक्षाकृत बड़े पैमाने पर कमी देखी जा सकती है।

व्यक्तिगत क्रेडिट संस्थानों के संदर्भ में स्थिति का अध्ययन करने के लिए, आरआईए रेटिंग विश्लेषकों ने 1 जनवरी 2015 तक उनके ऋण पोर्टफोलियो की मात्रा के आधार पर बैंकों की रैंकिंग तैयार की। रैंकिंग 769 रूसी बैंकों (गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों को रैंकिंग से बाहर रखा गया है) के लिए डेटा प्रस्तुत करती है, जिन्होंने बैंक ऑफ रूस के निर्देश के अनुसार रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर फॉर्म नंबर 101 के अनुसार अपनी रिपोर्ट प्रकाशित की। क्रमांक 192-यू और बैंक ऑफ रशिया पत्र क्रमांक 165-टी। रैंकिंग पद्धति में बैंकों की टर्नओवर शीट से डेटा एकत्र करना शामिल है।

निजी बैंकों ने सरकारी बैंकों को थोड़ा धक्का दिया

2014 के अंत में, लगभग 37% क्रेडिट संस्थानों (283 बैंकों) ने नकारात्मक ऋण पोर्टफोलियो वृद्धि दर प्रदर्शित की। 2014 में मुद्रा पुनर्मूल्यांकन के महत्वपूर्ण सकारात्मक प्रभाव के बावजूद भी, यह पिछले वर्षों के परिणाम से काफी अधिक है। उदाहरण के लिए, 2013 के अंत में, 30% बैंकों में ऋण पोर्टफोलियो में कमी देखी गई, और 2012 के अंत में, केवल 20% बैंकों में नकारात्मक गतिशीलता देखी गई। नकारात्मक गतिशीलता वाले बैंकों की हिस्सेदारी में कई गुना वृद्धि कई आला खिलाड़ियों (मुख्य रूप से खुदरा बैंकों) की विकास दर में गिरावट का परिणाम है, साथ ही अर्थव्यवस्था और बैंकिंग प्रणाली में अस्थिरता का प्रतिबिंब है, जो बड़े पैमाने पर छोटे खिलाड़ियों को प्रभावित करती है। . परिणामस्वरूप, 2014 में ऋण पोर्टफोलियो की मात्रा के मामले में शीर्ष 100 बैंकों में से आधे क्रेडिट संस्थानों (18%) ने समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली के परिणाम की तुलना में नकारात्मक गतिशीलता दिखाई।

2014 में ऋण पोर्टफोलियो वृद्धि की उच्चतम दर निजी बैंकों द्वारा प्रदर्शित की गई। वर्ष के दौरान, निजी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो में 39.5% की वृद्धि हुई, जबकि राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों के लिए 32.6% और विदेशी बैंकों के लिए 15.6% की वृद्धि हुई। राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों की तुलना में निजी बैंकों की उच्च विकास दर संभवतः पश्चिमी देशों द्वारा कुछ राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों के खिलाफ प्रतिबंध लगाने का परिणाम थी। बड़े निजी बैंकों में विकास में अग्रणी थे: बैंक एफसी ओटक्रिटी (ऋण पोर्टफोलियो वृद्धि 1.4 गुना या 905 बिलियन रूबल थी), अल्फा-बैंक (+40% या 465 बिलियन रूबल) और प्रोम्सवाज़बैंक (+49% या 279 बिलियन रूबल)।

साथ ही, 2014 में ऋण पोर्टफोलियो में सबसे बड़ी पूर्ण वृद्धि सर्बैंक द्वारा प्रदर्शित की गई - 4.2 ट्रिलियन रूबल से 16.6 ट्रिलियन रूबल तक। 2014 के अंत में पूर्ण वृद्धि के मामले में दूसरे स्थान पर वीटीबी बैंक था, जिसके ऋण पोर्टफोलियो में 2014 में 1.6 ट्रिलियन रूबल या 38% की वृद्धि हुई। राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों की विकास दर में कमी के बावजूद, ऋण पोर्टफोलियो में पूर्ण वृद्धि के मामले में पांच सबसे बड़े बैंकों में से चार क्रेडिट संगठन राज्य के स्वामित्व वाले हैं। सामान्य तौर पर, 2014 में ऋण पोर्टफोलियो के मामले में चार सबसे बड़े राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों ने रूसी बैंकिंग प्रणाली में ऋण में कुल वृद्धि का 61% प्रदान किया।

वर्ष के दौरान ऋण पोर्टफोलियो में सबसे बड़ी पूर्ण कमी एचसीएफ बैंक में देखी गई - 59.8 बिलियन रूबल या 18.6% की। ऋण पोर्टफोलियो में दूसरी सबसे बड़ी पूर्ण कमी रूसी मानक बैंक की थी - 56.6 बिलियन रूबल या 18.9% की कमी। उपभोक्ता ऋण बाजार के ठंडा होने के साथ-साथ एचसीएफ बैंक द्वारा ऋण पोर्टफोलियो के प्रतिभूतिकरण के कारण इन दो खुदरा बैंकों ने गिरावट का नेतृत्व किया। के अनुसार, निकट भविष्य में, बढ़ती फंडिंग लागत, बढ़ती चूक और बचत की बढ़ती प्रवृत्ति के कारण ऋण की मांग में कमी के कारण व्यक्तियों को ऋण देने की गति में गिरावट जारी रहेगी। इसलिए में इस सालऋण पोर्टफोलियो की गतिशीलता के मामले में खुदरा बैंक फिर से बाहरी हो जाएंगे।

बकाया राशि में 3 गुना बढ़ोतरी हुई

भुगतान अनुशासन की स्थिति में सुधार, जो 2013 में देखा गया था, 2014 में रूबल के महत्वपूर्ण कमजोर होने के साथ-साथ आर्थिक और राजनीतिक अस्थिरता के कारण बाधित हो गया था। 2014 में रूसी बैंकों का अतिदेय ऋण 580 बिलियन रूबल से बढ़कर 1.98 ट्रिलियन रूबल हो गया। तुलना के लिए, 2013 में अतिदेय भुगतान की पूर्ण मात्रा में वृद्धि 140 बिलियन रूबल के स्तर पर थी, और 2012 में यह केवल 124 बिलियन रूबल थी।

इसके अलावा, यह विचार करने योग्य है कि पिछले वर्ष में, बैंक अतिदेय ऋण से "छुटकारा पाने" में कुछ अधिक सक्रिय थे। अनुमान के अनुसार, 2014 के अंत में, 120-150 बिलियन रूबल का अतिदेय ऋण संग्राहकों को बेचा गया था; इसके अलावा, सजातीय पोर्टफोलियो की प्रतिभूतिकरण और बिक्री के माध्यम से, बैंकों को 15-30 बिलियन रूबल के अतिदेय ऋण से भी छुटकारा मिला। तुलना के लिए, 2013 में, बैंकों को कुल मिलाकर लगभग 140 बिलियन रूबल की राशि के अतिदेय ऋण से छुटकारा मिला। इस प्रकार, 2014 में अतिदेय ऋणों की बिक्री को ध्यान में रखते हुए, 2013 में 280 बिलियन की तुलना में अतिदेय ऋणों में 740 बिलियन रूबल (रूसी मानकों के अनुसार) की वृद्धि हुई।

चूँकि अतिदेय ऋण की वृद्धि दर ऋण पोर्टफोलियो की वृद्धि दर से काफी अधिक थी, अतिदेय ऋण का हिस्सा 1 जनवरी 2014 के 3.46% से बढ़कर 1 जनवरी 2015 को 3.82% हो गया। सामान्य तौर पर, अतिदेय भुगतान का हिस्सा अभी भी 2013 की शुरुआत के अपेक्षाकृत निम्न स्तर पर बना हुआ है। सबसे अधिक संभावना है, इसकी वृद्धि 2015 में जारी रहेगी और 2016 की शुरुआत तक लगभग 4.5-5.5% तक जारी रहेगी।

विभिन्न ऋण खंडों में अतिदेय ऋण की हिस्सेदारी की गतिशीलता स्पष्ट रूप से भिन्न थी। यदि कॉर्पोरेट क्षेत्र के ऋणों के लिए 2014 में अतिदेय ऋणों का हिस्सा बहुत थोड़ा बढ़ गया - 4.1% से 4.2% हो गया, तो व्यक्तियों के ऋण पोर्टफोलियो के लिए 1.5 प्रतिशत अंक से 5.9% की वृद्धि हुई। कानूनी संस्थाओं को अतिदेय ऋण के साथ स्थिति का स्थिरीकरण काफी हद तक इसके कारण था तेजी से विकासमुद्रा पुनर्मूल्यांकन के कारण ऋण ऋण की मात्रा। साथ ही, खुदरा ऋण की वृद्धि दर में मंदी से खुदरा ग्राहकों को अतिदेय ऋण की गतिशीलता प्रभावित हुई।

2014 के अंत में, लगभग 60% रूसी बैंकों में अतिदेय ऋण की हिस्सेदारी में वृद्धि देखी गई। वहीं, सबसे बड़े बैंकों के नतीजे थोड़े खराब रहे। शीर्ष 100 सबसे बड़े बैंकों में से 64 बैंकों में 2014 में अतिदेय भुगतान की हिस्सेदारी में वृद्धि देखी गई। यह इस तथ्य के कारण है कि सबसे बड़ी संख्या में खुदरा बैंक, जिन्होंने अपराध में सबसे बड़ी वृद्धि का अनुभव किया, ऋण पोर्टफोलियो आकार के मामले में शीर्ष 100 में शामिल हैं।

2014 के अंत में अतिदेय भुगतान की हिस्सेदारी में सबसे महत्वपूर्ण वृद्धि Svyaznoy Bank द्वारा दिखाई गई थी। 1 जनवरी, 2015 तक अतिदेय ऋण का हिस्सा 19 प्रतिशत से अधिक बढ़कर 31.3% हो गया। अतिदेय भुगतान की वृद्धि में एक अन्य नेता एमटीएस-बैंक था - 1 जनवरी 2015 तक 12 प्रतिशत अंक की वृद्धि के साथ 19.9% ​​हो गई। 1 जनवरी, 2015 तक अतिदेय भुगतान की हिस्सेदारी के मामले में शीर्ष 100 बैंकों में, सिवाज़्नॉय बैंक और एमटीएस बैंक के अलावा, यूनियास्ट्रम बैंक - 16.4%, पुनर्जागरण क्रेडिट - 16.2% और रूसी मानक बैंक - 15.4% अग्रणी थे। .

निराशाजनक संभावनाएं

सिटनिक मैक्सिम मिखाइलोविच

मास्टर छात्र, मास्टर कार्यक्रम "बैंक और बैंकिंग गतिविधि", टूमेन स्टेट यूनिवर्सिटी

आरएफ में बैंक ऋण बाजार: विश्लेषणात्मक पहलू

टिप्पणी

लेख रूस में बैंक ऋण बाजार का विश्लेषण प्रस्तुत करता है। ऋण क्षेत्र को प्रभावित करने वाले मुख्य कारकों पर प्रकाश डाला गया है, और आधुनिक परिस्थितियों में बाजार की समस्याओं और संभावनाओं को रेखांकित किया गया है। संचालित विश्लेषणात्मक विश्लेषणबैंक ऋण देने के क्षेत्र.

मुख्य शब्द:ऋण, वित्त, बैंकिंग प्रणाली।

सिटनिक मैक्सिम मिखाइलोविच

स्नातक, मास्टर कार्यक्रम "बैंक और बैंक गतिविधि", टूमेन राज्य विश्वविद्यालय

रूसी संघ के बैंक क्रेडिट का बाजार: विश्लेषणात्मक पहलू

अमूर्त

रूस में बैंक ऋण बाजार का विश्लेषण लेख में प्रस्तुत किया गया है। ऋण देने के क्षेत्र पर प्रभाव डालने वाले प्रमुख कारकों पर प्रकाश डाला गया है, आधुनिक परिस्थितियों में बाजार की समस्याओं और संभावनाओं को दर्शाया गया है। बैंक ऋण देने के क्षेत्र का विश्लेषणात्मक विश्लेषण किया जाता है।

कीवर्ड:ऋण, वित्त, बैंकिंग प्रणाली।

सामान्य तौर पर बैंक ऋण बाजार एक आर्थिक स्थान है जिसमें तात्कालिकता, पुनर्भुगतान और भुगतान की शर्तों पर ऋण प्रदान किया जाता है।

प्रक्रिया में प्रतिभागियों की संरचना के आधार पर, क्रेडिट बाजार को कई घटकों में विभाजित किया जा सकता है।

सबसे पहले, केंद्रीय और वाणिज्यिक बैंकों के बीच उत्पन्न होने वाले ऋण संबंध।

दूसरे, ये वे ऋण हैं जो वाणिज्यिक बैंक एक-दूसरे को प्रदान करते हैं - अंतरबैंक ऋण बाजार में।

तीसरा, क्रेडिट बाजार में, वाणिज्यिक बैंकों और उनके उधारकर्ता ग्राहकों के बीच संबंध उत्पन्न होते हैं: कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति।

एक अंतर्राष्ट्रीय बाज़ार भी है जहाँ रूसी और विदेशी बैंकों या व्यावसायिक संस्थाओं के बीच उधार लिया जाता है।

ऐसी प्रणाली देश की बैंकिंग प्रणाली की दो-स्तरीय संरचना के साथ बनाई गई है।

पहले स्तर का प्रतिनिधित्व केंद्रीय बैंक द्वारा किया जाता है, जो क्रेडिट संसाधनों का स्रोत है, वाणिज्यिक बैंकों को ऋण प्रदान करता है और धन जारी करता है।

अंतरबैंक ऋण देने के दूसरे स्तर पर, बैंक अपनी तरलता बनाए रखते हैं। यहीं पर बैंकिंग प्रणाली के भीतर धन का पुनर्वितरण होता है। जब आवश्यक ऋण पूंजी जमा हो जाती है, तो इसे अंतिम उधारकर्ताओं को उपलब्ध कराया जाता है।

क्रेडिट बाजार का तीसरा खंड - कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण का प्रावधान अलग-अलग समूहों में बांटा गया है;

• वाणिज्यिक ऋण विभिन्न प्रकारवाणिज्यिक उद्यम, साथ ही व्यक्तिगत उद्यमी;
• बाज़ार गिरवी क़र्ज़- अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण;
• कार ऋण;
• उपभोक्ता ऋण.

बैंक ऑफ रूस द्वारा पंजीकृत क्रेडिट संस्थानों-बैंकों की संख्या ग्राफ में प्रस्तुत की गई है (चित्र 1)

चावल। 1 - बैंक ऑफ रशिया द्वारा पंजीकृत बैंकों की संख्या।

प्रस्तुत आंकड़े से साफ़ पता चलता है कि बैंकों की संख्या लगातार कम हो रही है। इसका मुख्य कारण बैंकिंग क्षेत्र में निष्क्रिय खिलाड़ियों को खत्म करने के लिए सेंट्रल बैंक का काम है। 2014 में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने बैंकों से लाइसेंस रद्द करने पर अपना काम जारी रखा, जो 2013 के पतन में शुरू हुआ। इस प्रकार, जनवरी 2014 में, निम्नलिखित बैंकों के लाइसेंस रद्द कर दिए गए: इम्बांका, रिलायबिलिटी बैंक, माई बैंक, एलएलसी सीबी प्रिरोडा। 2013 में मास्टर बैंक के साथ दिवालिया होने वाले सबसे बड़े खिलाड़ी इन्वेस्टबैंक और पुश्किनो बैंक थे। इन बैंकों के लाइसेंस रद्द किए जाने के बाद, जमा बीमा एजेंसी को जमाकर्ताओं को क्रमशः 30.6 और 20.2 बिलियन रूबल का भुगतान करने के लिए मजबूर होना पड़ा। और मास्टर बैंक के ग्राहकों को 31.2 बिलियन रूबल का भुगतान करना पड़ा। 2013 को ध्यान में रखते हुए, दर्जनों बैंकों ने अपने लाइसेंस खो दिए। इसके अलावा, गज़प्रॉमबैंक, प्रोम्सवाज़बैंक और रायफ़ेसेनबैंक जैसे व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों की गतिविधियों पर निगरानी को मजबूत करने का निर्णय लिया गया। मिखाइल कोवरिगिन की अध्यक्षता में सबसे बड़े बाजार खिलाड़ियों की निगरानी के लिए 1 अक्टूबर 2013 को संबंधित विभाग बनाया गया था। मौजूदा स्थिति में बैंकों को नियंत्रित करने का काम आकस्मिक नहीं है, अधिकांश बैंकों की वित्तीय स्थिति में बहुत कुछ अपेक्षित नहीं है। आइए क्रेडिट संस्थानों के मुनाफे में बदलाव की गतिशीलता पर विचार करें। (तालिका नंबर एक)

तालिका नंबर एक - वित्तीय परिणामक्रेडिट संगठन। अरब रूबल

ये तालिकाएँ बैंकिंग उद्योग की दयनीय स्थिति को स्पष्ट रूप से प्रदर्शित करती हैं। पिछले वर्षों के मुनाफ़े के कारण ही बैंक टिके रहने में सफल हो पाता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि नकारात्मक वित्तीय परिणाम दिखाने वाले बैंकों की संख्या 10% से अधिक नहीं है, बाकी, हालांकि नकारात्मक लाभ गतिशीलता दिखाते हैं, फिर भी सकारात्मक वित्तीय परिणाम प्राप्त करते हैं। लाभ के रुझान चित्र 2 में स्पष्ट रूप से दिखाए गए हैं।

चावल। 2 - क्रेडिट संस्थानों के वित्तीय परिणाम।

यह आंकड़ा स्पष्ट रूप से दर्शाता है कि मुख्य कठिनाइयाँ बैंकिंग क्षेत्र 2013 के अंत में सामने आया। इन आंकड़ों से संकेत मिलता है कि कई और बैंक अपने लाइसेंस रद्द होने की उम्मीद कर सकते हैं।

बैंक ऋण देने वाले खंड आपस में घनिष्ठ रूप से जुड़े हुए हैं और उनका सीधा पारस्परिक प्रभाव है। विशेष रूप से, इंटरबैंक बाजार पर दरों में वृद्धि से उपभोक्ता और अन्य सभी ऋणों की लागत में वृद्धि होती है। इसके विपरीत, केंद्रीय बैंक द्वारा पुनर्वित्त दर में कमी से ऋण अधिक सुलभ हो जाता है।

बैंक ऋण बाजार समग्र रूप से अर्थव्यवस्था के अनुसार विकसित होता है और मुद्रास्फीति दर और विनिमय दर स्थिरता जैसे संकेतकों पर निर्भर करता है।

ऋण बाज़ार, बदले में, आर्थिक स्थिति को दर्शाता है। इस प्रकार, स्थिर और कम बंधक दरें निर्माण उद्योग के विकास में योगदान करती हैं, क्योंकि वे आवास बाजार में मांग बढ़ाते हैं। ब्याज पर उपभोक्ता ऋणउत्पादों और सेवाओं के लिए जनसंख्या की मांग तैयार करें।

रूसी बैंक ऋण देने की विशेषताओं और इसकी उपलब्धता के बीच, मूल्य और गैर-मूल्य स्थितियों पर प्रकाश डाला जाना चाहिए। मूल्य स्थितियों को दरों और अतिरिक्त कमीशन द्वारा दर्शाया जाता है, और गैर-मूल्य स्थितियों को शर्तों, ऋण की मात्रा, उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के लिए आवश्यकताओं और ऋण संपार्श्विक की गुणवत्ता द्वारा व्यक्त किया जाता है।

बैंक ऋण देने की गतिशीलता हाल के वर्षवित्तीय बाज़ार खंड को सर्वाधिक सक्रिय रूप से विकसित होने वाले खंड के रूप में दर्शाता है। इस प्रकार, रोसस्टैट के अनुसार, 1 जनवरी, 2015 तक, रूसी बैंकों को ऋण देने की मात्रा 51,799.5 बिलियन रूबल थी, जो 2011 की इसी तारीख की तुलना में 80% अधिक है और 1 जनवरी, 2013 की तुलना में 28.2% अधिक है (तालिका 2) ).

तालिका 2 - 2011-2014 के लिए संगठनों, व्यक्तियों और क्रेडिट संस्थानों को जारी किए गए ऋणों की गतिशीलता। अरब रूबल

आइए 2011-2014 के दौरान रखे गए फंडों के आंकड़ों पर करीब से नज़र डालें (तालिका 3)।

तालिका 3 - 2011-2014 की शुरुआत में रूबल और विदेशी मुद्रा में ऋण, अरब रूबल।

यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि सामान्य तौर पर ऋण देने की मात्रा तेजी से बढ़ रही है, खासकर 2013 के अंत से। (चित्र 2)

चावल। 2 - 2011 से 2014 तक गतिशीलता में बैंकों द्वारा ऋण देने की कुल मात्रा, अरब रूबल।

ऋण पोर्टफोलियो की संरचना के लिए, मुख्य हिस्सा संगठनों को जारी किए गए ऋणों का है - 2015 की शुरुआत में यह 60% या 29,536 बिलियन रूबल था। इसी अवधि के लिए व्यक्तियों की हिस्सेदारी 23% और क्रेडिट संगठनों की हिस्सेदारी 17% है। 2011-2014 की गतिशीलता में इन संकेतकों की जांच करते हुए, यह ध्यान दिया जा सकता है कि 2015 तक संगठनों के पास रखे गए ऋणों का हिस्सा धीरे-धीरे कम हो रहा है (63% से 60%), जो मुख्य बना हुआ है। यह मुख्य रूप से जनसंख्या को जारी किए गए ऋणों में वृद्धि (19 से 23% तक) के कारण हो रहा है, जो एक उभरती सकारात्मक प्रवृत्ति का संकेत देता है। 2012 में, बैंकों ने सबसे तेज़ गति से व्यक्तियों को ऋण दिया: 2012 में जनसंख्या को ऋण की मात्रा 39.4% - 7,737 बिलियन रूबल तक बढ़ गई। (2013 के लिए - 28.6% (9,957 अरब रूबल) तक)। कुल ऋण पोर्टफोलियो में खुदरा ऋण की हिस्सेदारी बढ़ी है। वॉल्यूम वृद्धि का सीधा संबंध नए उत्पादों के उद्भव और मौजूदा उत्पादों को शामिल करने से है। इस प्रकार, उपभोक्ता ऋण के विकास में रुझानों में से एक क्रेडिट कार्ड जारी करके ग्राहकों को आकर्षित करना है। एक और नया चलन बड़े निजी ग्राहकों और उनके परिवारों के लिए व्यक्तिगत बैंकिंग सेवाओं में परिवर्तन है। हालाँकि, इस तथ्य को पूर्णतः सकारात्मक नहीं कहा जा सकता, क्योंकि उधार की मात्रा में वृद्धि के साथ-साथ, अतिदेय ऋण भी बढ़ रहा है, जिससे बैंकिंग प्रणाली में चूक हो सकती है।

अब आइए इस गतिशीलता पर नजर डालें कि एक ही अवधि में व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं और क्रेडिट संगठनों को ऋण देने की मात्रा कैसे बदलती है (चित्र 3)।

चावल। 3 - 2011-2014 के लिए व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं और क्रेडिट संगठनों को ऋण देने की मात्रा की गतिशीलता, अरब रूबल।

ग्राफ़ से पता चलता है कि संगठनों को आवंटित धन की मात्रा आम तौर पर बढ़ रही है, और विकास दर 2014 की शुरुआत से बढ़ रही है। गैर-वित्तीय संगठनों को उनकी कुल मात्रा में ऋण का हिस्सा पिछले कुछ वर्षों में न्यूनतम मूल्य तक कम हो गया - 01/01/15 तक 60%, जो व्यक्तियों को ऋण देने की मात्रा में तेजी से वृद्धि का परिणाम था।

जनसंख्या को जारी किए गए ऋणों की मात्रा संपूर्ण विश्लेषित अवधि के दौरान बढ़ती रहती है। 01/01/2015 तक, आबादी को जारी किए गए ऋण की मात्रा 11,329 अरब रूबल थी, जो कुल उधार मात्रा का 23% है।

ऋण संस्थानों को ऋण देने के मामले में स्थिति स्थिर है। अंतरबैंक ऋण की मात्रा मध्यम गति से बढ़ रही है। 2014 में प्रदान किए गए इंटरबैंक ऋण की मात्रा 29% बढ़कर 8,201 बिलियन रूबल हो गई। (2013 के लिए - 21% तक)। उधार की कुल मात्रा में उनकी हिस्सेदारी वस्तुतः अपरिवर्तित रही, 01/01/2015 तक यह 16.7% थी।

आइए प्रकारों के आधार पर कानूनी संस्थाओं को ऋण देने की मात्रा की संरचना पर विचार करें आर्थिक गतिविधि. 1 जनवरी 2015 तक आर्थिक गतिविधि के प्रकार के अनुसार उधार की मात्रा चित्र 4 में प्रस्तुत की गई है।

चावल। 4 - 01/01/2015 तक आर्थिक गतिविधि के प्रकार के अनुसार उधार की मात्रा, अरब रूबल।

क्रेडिट फंड की सबसे बड़ी मात्रा थोक और खुदरा व्यापार उद्यमों को प्रदान की गई थी, उनकी मात्रा 9,318 बिलियन रूबल थी, सबसे कम ऋण लकड़ी प्रसंस्करण उद्योग में कंपनियों द्वारा प्राप्त किया गया था, 58 बिलियन रूबल।

प्रतिशत के संदर्भ में, उद्योग द्वारा उधार की मात्रा निम्नलिखित चित्र (चित्रा 5) में प्रस्तुत की गई है।

चावल। 5 - 01/01/2015 तक आर्थिक गतिविधि के प्रकार के अनुसार उधार की मात्रा, %।

आंकड़े से पता चलता है कि सबसे बड़ा हिस्सा थोक और खुदरा व्यापार (28.03%) पर पड़ता है, वित्त पोषण के मामले में दूसरा उद्योग विनिर्माण है - 16.28%।

आइए 2011-2013 के लिए ऋण पोर्टफोलियो की संरचना और इसकी गतिशीलता पर विचार करें। तात्कालिकता के अनुसार. 1 जनवरी 2014 तक, संगठनों को प्रदान किए गए ऋण की मात्रा 22,499 बिलियन रूबल थी। इनमें से, निम्नलिखित अवधि के लिए जारी किए गए ऋण:

• 1 से 180 दिन तक - 11%;
• 181 दिन से 1 वर्ष तक -16%;
• 1 वर्ष से - 68%।

शर्तों के अनुसार संगठनों को ऋण देने की संरचना प्रदान किए गए धन की दीर्घकालिक प्रकृति को इंगित करती है, क्योंकि मुख्य हिस्सा 3 वर्षों से अधिक के ऋण से बना है। यह निश्चित रूप से एक सकारात्मक विकास है और ग्राहकों में विश्वास में वृद्धि का संकेत देता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ऋण के मूल्य पैरामीटर, जैसे ब्याज दरेंयह सीधे तौर पर समय पर भी निर्भर करता है। जनवरी 2013-2015 तक रूस के सर्बैंक ओजेएससी को छोड़कर भारित औसत ब्याज दरों की जानकारी। तालिका 4 में दिखाया गया है।

तालिका 4 - भारित औसत ब्याज दरें, % प्रति वर्ष

ये तालिकाएँ ब्याज दरों में वृद्धि की प्रवृत्ति दर्शाती हैं। 1 वर्ष तक के व्यक्तिगत ऋण पर दरें 3.08% और लंबी अवधि के ऋण पर 0.93% बढ़ीं। संगठनों को दिए गए ऋण की कीमत में क्रमशः 9.82% और 4.85% प्रति वर्ष की वृद्धि हुई। आइए चित्र 6 में व्यक्तियों को दिए गए ऋण पर ब्याज दरों में बदलाव को स्पष्ट रूप से प्रदर्शित करें।

चावल। 6 - व्यक्तियों को दिए गए ऋण पर भारित औसत ब्याज दरें, % प्रति वर्ष

आरेख से पता चलता है कि सबसे बड़ी वृद्धि 2015 की शुरुआत में देखी गई थी।

कानूनी संस्थाओं को दिए गए ऋण की दरों में समान गतिशीलता है और चित्र 7 में प्रस्तुत की गई है।

चावल। 7 - गैर-वित्तीय संगठनों को ऋण पर भारित औसत ब्याज दरें, % प्रति वर्ष

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि 2014 की शुरुआत में, संगठनों को ऋण अधिक सुलभ हो गए, उनकी लागत थोड़ी कम हो गई, और 2015 की शुरुआत में तेज उछाल आया, ऋण दरें लगभग दोगुनी हो गईं। यह एक बहुत ही खतरनाक संकेत है, क्योंकि वित्तपोषण के स्रोतों की कमी से उत्पादन में मंदी आएगी, और उनकी उच्च लागत से अंतिम उत्पाद की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

मौद्रिक नीति के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण मानदंड पुनर्वित्त दर है; संपूर्ण विश्लेषण अवधि के दौरान इसका मूल्य 8.25% प्रति वर्ष था। पुनर्वित्त दर के मूल्य के साथ गैर-वित्तीय संगठनों को ऋण पर दरों की तुलना चित्र 8 में प्रस्तुत की गई है।

चावल। 8 - 2013 से 2015 की अवधि में गैर-वित्तीय संगठनों को प्रदान किए गए ऋणों पर भारित औसत दरें और बैंक ऑफ रूस की पुनर्वित्त दर।

आंकड़े से पता चलता है कि पूरी अवधि के दौरान भारित औसत ऋण दर पुनर्वित्त दर से काफी अधिक थी। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ऋण दरों में बदलाव का पुनर्वित्त दर से कोई संबंध नहीं है।

ऋण दरों में परिवर्तन सीधे उधारकर्ताओं की सॉल्वेंसी को प्रभावित करता है; उनकी वृद्धि से गैर-भुगतान में वृद्धि और अतिदेय ऋण में वृद्धि हो सकती है। व्यक्तियों और गैर-वित्तीय संगठनों को दिए गए ऋणों पर अतिदेय ऋण की गतिशीलता चित्र 9 में दिखाई गई है।

चावल। 9 - कानूनी संस्थाओं और गैर-वित्तीय संगठनों को प्रदान किए गए ऋण पर अतिदेय ऋण।

विश्लेषण अवधि के दौरान अतिदेय ऋणों की वृद्धि 40% थी। यह तथ्य अलार्म का कारण नहीं बन सकता है, और यह ध्यान देने योग्य है कि 2014 में मुख्य नकारात्मक रुझानों का पता लगाया जा सकता है।

इस संबंध में यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि महत्वपूर्ण उपलब्धिबैंकिंग प्रणाली के लिए एक क्रेडिट इतिहास ब्यूरो का निर्माण किया गया था। क्रेडिट इतिहास पर कानून के अनुसार, सभी बैंकों को ब्यूरो को उधारकर्ताओं के क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी प्रदान करना आवश्यक है। यह डेटाबेस बैंकों और उधारकर्ताओं दोनों के लिए बनाया गया था। क्रेडिट इतिहास ब्यूरो बैंकों को बेईमान उधारकर्ताओं को बाहर निकालने में मदद करता है, और सकारात्मक क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को सस्ता ऋण मिलता है। क्रेडिट इतिहास ब्यूरो में अभी भी बहुत कम जानकारी है और यह सभी अनुरोधों को पूरा नहीं कर सकता है, लेकिन यह भविष्य के लिए एक अच्छा विकास है।

प्रस्तुत वित्तीय आंकड़ों से संकेत मिलता है कि, ऋण पोर्टफोलियो के सक्रिय विस्तार के बावजूद, बैंकिंग प्रणाली में कई समस्याएं पैदा हुई हैं। सबसे पहले, बैंकिंग क्षेत्र का पूंजीकरण अतिदेय ऋण की वृद्धि के कारण हुआ, जो बदले में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को ऋण देने की शर्तों को प्रभावित करता है। समग्र रूप से बैंकों और क्रेडिट बाज़ार की तरलता का समर्थन करने की राज्य की क्षमता पर सीमाएँ।

बैंकिंग प्रणाली की समस्याएं रूस में आर्थिक स्थिति को प्रभावित करने वाले मुख्य कारकों में से एक बन गई हैं। यही कारण है कि परिचालन सरकारी निर्णयों और वाणिज्यिक बैंकों के क्षेत्रीय कार्यक्रमों दोनों को अपनाने का उद्देश्य काबू पाना है आर्थिक संकटअब पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं।

साहित्य

1. रूसी संघ का सेंट्रल बैंक - [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] - एक्सेस मोड। - यूआरएल: http://www.cbr.ru (दिनांक 03/09/2015 को एक्सेस किया गया)।
2. संघीय सेवा राज्य सांख्यिकीआरएफ - [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] - एक्सेस मोड। - यूआरएल: http://www.gks.ru/ (दिनांक 03/09/2015)।
3. इलेक्ट्रॉनिक समाचार पत्र प्रावदा - [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] - एक्सेस मोड - http://www.pravda.ru/ (एक्सेस दिनांक 03/09/2015)।

संदर्भ

1. सेंट्रल'नीज बैंक आरएफ - - रेज़िम दोस्तुपा। - यूआरएल: http://www.cbr.ru (डेटा 03/09/2015)।
2. फ़ेडरल'नाजा स्लुज़बा गोसुडार्स्टवेनोज स्टेटिस्टिकी आरएफ - - रेज़िम दोस्तुपा। - यूआरएल: http://www.gks.ru/ (डेटा 03/09/2015)।
3. जेलेकट्रोनजा गजेटा प्रावदा - - रेझिम दोस्तुपा - http://www.pravda.ru/(डेटा ओब्रैशेनिजा 03/09/2015)।

• आधुनिक ऋण प्रणाली
• कानूनी संस्थाएँ
• ऋण
• केंद्रीय अधिकोष
• व्यक्तियों

लेख में ऋण देने की विशेषताओं पर चर्चा की गई है आधुनिक रूस, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण देने के तंत्र, और क्रेडिट प्रणाली के इन विषयों को ऋण देने की मात्रा की गतिशीलता का भी विश्लेषण किया। ऐसी समस्याओं की पहचान की गई है जिनके कारण कानूनी संस्थाओं को ऋण देने में नकारात्मक गतिशीलता और व्यक्तियों को ऋण देने में सकारात्मक गतिशीलता आई है।

• संकट प्रबंधन के अभ्यास में संगठनों की वित्तीय वसूली के लिए तंत्र
• उद्यम का वित्तीय प्रदर्शन
• चुवाश गणराज्य और वोल्गोग्राड क्षेत्र के उदाहरण का उपयोग करके रूसी संघ के घटक संस्थाओं के सामाजिक-आर्थिक विकास की रणनीतिक योजना

आधुनिक ऋण प्रणाली अभिन्न एवं महत्वपूर्ण घटकों में से एक है बाज़ार अर्थव्यवस्था. यह विस्तारित पुनरुत्पादन के कार्यान्वयन, अर्थव्यवस्था की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने और आर्थिक प्रक्रियाओं के गतिशील विकास के लिए आवश्यक धन के तेजी से संग्रहण को बढ़ावा देता है।

उधार देने के विषय कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति हैं। लेकिन साल-दर-साल प्रदान किए गए ऋण, जमा और अन्य निधियों की मात्रा में उतार-चढ़ाव होता रहता है। ये उतार-चढ़ाव विभिन्न कारकों के प्रभाव में उत्पन्न होते हैं: ऋण देने की शर्तें, ऋण प्रतिबंध आदि।

कानूनी संस्थाओं के लिए ऋण देने की प्रक्रियाओं में सबसे महत्वपूर्ण अंतर व्यावसायिक जरूरतों को पूरा करने के लिए धन जुटाने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, कार्यशील पूंजी की भरपाई करना और परिसंपत्तियों में निवेश करना। अर्थात्, संगठनों के लिए ऋण का आकार जनसंख्या को ऋण देने की मात्रा से काफी अधिक है।

शाखाबद्ध संरचना वाली आधुनिक ऋण प्रणाली विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान करने की क्षमता रखती है। इस प्रकार, आज कानूनी संस्थाओं को विभिन्न प्रकार के ऋण दिए जाते हैं, जैसे: वर्तमान गतिविधियों के लिए ऋण, वाणिज्यिक बंधक, पट्टे, निवेश ऋण, सार्वभौमिक ऋण, ऋण की रेखाएं, सावधि ऋण, ओवरड्राफ्ट के रूप में ऋण।

सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित आवश्यकताओं के अनुसार, कानूनी संस्थाओं को ऋण प्रदान किए जाते हैं:

• वन टाइम;
• पुन: प्रयोज्य (आवश्यकता की सीमा तक, साथ ही ऋण समझौते में स्थापित क्रेडिट लाइन और क्रेडिट अवधि के भीतर);
• चालू खाते पर भुगतान टर्नओवर में उत्पन्न होने वाले अंतर का भुगतान करके;
• कंसोर्टियम ऋण के आधार पर;
• दूसरे तरीके में।

कानूनी संस्थाओं को ऋण देने की प्रक्रिया में, ऋण आवेदन भरने के चरण में उधारकर्ता के विश्लेषण द्वारा एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाई जाती है, जिसमें कानूनी इकाई और उसके कार्यकारी निकायों की कानूनी क्षमता की जांच करना, गतिविधियों को अंजाम देना शामिल है। संभावित उधारकर्ता के संबंध में नकारात्मक जानकारी की पहचान करना और, सबसे महत्वपूर्ण, सॉल्वेंसी की जाँच करना। ये विश्लेषण उपाय आवश्यक हैं, क्योंकि ऋण की पूर्ण और समय पर चुकौती इन उपायों पर निर्भर करती है।

तालिका 1. कानूनी संस्थाओं को प्रदान किए गए ऋण, जमा और अन्य रखे गए धन की मात्रा पर डेटा, मिलियन रूबल।

इस प्रकार, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, यह स्पष्ट है कि 2014 के अंत तक वॉल्यूम में 6.4% की गिरावट आई, 2015 में - 20.4% तक, 2016 में - 17.5% (तालिका 1) तक। यह गतिशीलता इस तथ्य के कारण देखी गई है कि कई कानूनी संस्थाएं बंद हो रही हैं, और क्रेडिट संस्थान, कानूनी संस्थाओं के अवैध कार्यों के संबंध में, ऋण प्राप्त करने और चुकाने की शर्तों को कड़ा कर रहे हैं।

व्यक्तियों को ऋण देने की व्यवस्था पर शोध शुरू करने के लिए, आपको ऋण प्रक्रिया के चरणों का अध्ययन करके शुरुआत करनी होगी:

1. संभावित उधारकर्ता से मिलना;
2. उधारकर्ता की साख और ऋण जारी करने से जुड़े जोखिम का आकलन; उधारकर्ता की प्रतिष्ठा और क्रेडिट इतिहास का अध्ययन किया जाता है;
3. दस्तावेज़ीकरण और ऋण जारी करना;
4. ऋण निगरानी;
5. कर्ज का भुगतान।

अधिक स्पष्ट रूप से अध्ययन करने के लिए कि 2016 तक व्यक्तियों को ऋण देने की मात्रा में कमी क्यों आई है, आइए उन ऋणों के प्रकारों पर विचार करें जिनकी आज भारी मांग है, साथ ही उम्र की आवश्यकताएं जो ऋण प्राप्त करने वाले लोगों की संख्या को सीमित करती हैं।

तो, सबसे लोकप्रिय ऋणों में शामिल हैं:

1. बंधक ऋण - एक दायित्व के लिए सुरक्षा के रूप में इस अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित अचल संपत्ति की खरीद के लिए प्रदान किया गया ऋण;
2. के लिए ऋण बैंक कार्ड(ओवरड्राफ्ट), जिसका सार यह है कि बैंक द्वारा जारी किया गया क्रेडिट कार्ड मालिक को उन दुकानों में सामान (अनुमत राशि के भीतर) खरीदने का अधिकार देता है जिनके साथ बैंक का समझौता है;
3. कार ऋण एक कार की खरीद के लिए प्रदान किया जाने वाला एक लक्षित ऋण है; यह नई कार और प्रयुक्त वाहन दोनों के लिए प्रदान किया जा सकता है;
4. निजी ग्राहकों को एक्सप्रेस ऋण देना - यह सेवा आपको उन दुकानों में सामान और सेवाएँ खरीदने की अनुमति देती है जो बैंक के भागीदार हैं, जबकि लागत का 20% भुगतान करते हैं;
5. छात्र ऋण, जो उच्च शिक्षा के लिए ऋण हैं।

व्यक्तियों के लिए आयु आवश्यकताएँ संगठन से संगठन में भिन्न होती हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, Sberbank 52 वर्ष तक की महिलाओं के लिए, 55 वर्ष तक के पुरुषों के लिए ऋण स्वीकृत करता है; वीटीबी 24 में, महिलाओं के लिए आयु सीमा 55 वर्ष तक है, पुरुषों के लिए - 60 वर्ष तक।

अब आइए व्यक्तियों को प्रदान किए गए ऋण, जमा और अन्य रखी गई धनराशि की मात्रा पर नजर डालें। तालिका 2 ये डेटा प्रदान करती है।

तालिका 2. व्यक्तियों को प्रदान किए गए ऋण, जमा और अन्य रखे गए धन की मात्रा पर डेटा, मिलियन रूबल।

पिछले 3 वर्षों में, वॉल्यूम 2015 में अधिक (13.6% की वृद्धि), और 2014 में कम (5.7% की वृद्धि) थी (तालिका 3)। 2016 में, हालांकि उच्चतम आंकड़े नहीं थे, लेकिन नकारात्मक मात्रा में 1.6% की वृद्धि नहीं देखी गई;

2014-2015 में, बढ़ती बेरोजगारी और जनसंख्या की वास्तविक आय में कमी के कारण बैंकिंग प्रणाली को गंभीर झटके लगे। नागरिकों के बीच ऋण के उच्च स्तर ने भी एक भूमिका निभाई। लगभग 60% रूसी नागरिकों पर बकाया ऋण था।

विदेशी पूंजी बाज़ारों तक पहुंच सीमित हो गई, निवेश कम हो गया और रूबल विनिमय दर गिर गई। परिणामस्वरूप, ब्याज दरों में वृद्धि हुई, संभावित उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं सख्त हो गईं, और क्रेडिट संगठनों द्वारा अनुमोदित ऋण आवेदनों की संख्या में कमी आई।

सेंट्रल बैंक ने निर्धारित किया कि 2015 में 2014 की तुलना में 2015 में ऋण देने की मात्रा में 5.4% की कमी आई।

वर्तमान स्थिति के आधार पर, क्रेडिट संगठनों ने एक ऐसे व्यक्ति का चित्र संकलित किया है जिसे निश्चित रूप से ऋण नहीं मिलेगा:

• एक व्यक्ति, जिसका अतीत और वर्तमान दोनों में, अतिदेय ऋण दायित्व है या जिसने केवल अदालत के फैसले से ऋण चुकाया है;
• विदेश से आए नागरिक;
• नाबालिग;
• ऐसे व्यक्ति जिनकी आय स्थिर नहीं है;
• ऐसे व्यक्ति जिनके पास उस क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण नहीं है जिसमें वे ऋण लेना चाहते हैं।

ऐसी स्थितियों के कारण, कई क्रेडिट संस्थानों ने अपनी गतिविधियाँ बंद कर दीं, और बड़ी संख्या में बैंकों के लाइसेंस रद्द कर दिए गए।

2016 के केवल नौ महीनों में, 84 बैंकों से लाइसेंस पहले ही रद्द कर दिए गए हैं, जिनमें शामिल हैं:

• एलएलसी सीबी "एल बैंक" (पंजीकरण संख्या 1025, पंजीकरण तिथि - 11/29/1990, समारा क्षेत्र, तोगलीपट्टी) 05/05/2016 से।
• सीबी "डीएस-बैंक" एलएलसी (पंजीकरण संख्या 3439, पंजीकरण तिथि - 07/08/2003, मॉस्को) 05/12/2016 से
• जेएससीबी "वीईके" जेएससी (पंजीकरण संख्या 2299, पंजीकरण तिथि - 04/16/1993, मॉस्को) 05/12/2016 से
• जेएससीबी "मोस्ट्रांसबैंक" ओजेएससी (पंजीकरण संख्या 2258, पंजीकरण तिथि - 01/29/1993, मॉस्को) 05/05/2016 से।

लेनदारों और जमाकर्ताओं के हितों के लिए वास्तविक खतरा पैदा करने वाले और एक वर्ष के दौरान, बैंक ऑफ रूस की बैंकिंग गतिविधियों और नियमों को विनियमित करने वाले संघीय कानूनों का पालन करने में बार-बार विफल रहने वाले बैंकों से लाइसेंस रद्द करना अक्टूबर में भी जारी रहा।
इस प्रकार, केवल 27 अक्टूबर 2016 से, तीन बैंकों से बैंकिंग परिचालन करने के लाइसेंस रद्द कर दिए गए:

• निवेश वाणिज्यिक बैंक "एंथुज़ियास्टबैंक" (एलएलसी) (पंजीकरण संख्या 3048, मॉस्को)
• वाणिज्यिक बैंक "क्यूबन यूनिवर्सल बैंक" (एलएलसी) (पंजीकृत संख्या 2898, क्रास्नोडार)
• वेस्टइंटरबैंक एलएलसी (रजि. नंबर 3398, मॉस्को)

इसलिए, हालांकि वर्तमान में कानूनी संस्थाओं को ऋण देने में नकारात्मक प्रवृत्ति है, व्यक्तियों को ऋण प्राप्त करना जारी है, और महत्वपूर्ण मात्रा में। यह इस तथ्य से सुगम है कि विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है, जो उपभोक्ताओं को विभिन्न ऋण प्राप्त करने की अनुमति देती है, और रूसी विशेषज्ञ उनकी व्यक्तिगत स्थिति को ध्यान में रखते हुए ऋण कार्यक्रम चुनने में मदद करते हैं।

संदर्भ

1. लापिना ई.एन., ओस्टापेंको ई.ए., कुलेशोवा एल.वी. रूस में बैंक ऋण के विकास में समस्याएं और रुझान // प्रबंधन आर्थिक प्रणालियाँ: इलेक्ट्रॉनिक वैज्ञानिक पत्रिका. 2014. क्रमांक 12 (72)। पी. 53.
2. नोविकोव एस.यू., लापिना ई.एन. रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली में ऋण जोखिमों का आकलन // संग्रह में: क्षेत्रीय अर्थव्यवस्था की वित्तीय और आर्थिक समस्याएं // अंतर्राष्ट्रीय वैज्ञानिक और व्यावहारिक सम्मेलन की कार्यवाही का संग्रह "अर्थव्यवस्था के वित्तीय और वास्तविक क्षेत्रों की बातचीत" शिक्षकों और स्नातक छात्रों की वैज्ञानिक संगोष्ठी की सामग्री के आधार पर। 2013. पीपी. 170-178.
3. वासिलिव एम.जी., लापिना ई.एन. रूसी बैंकिंग प्रणाली के विकास में आधुनिक रुझान // संग्रह में: क्षेत्रीय अर्थव्यवस्था की वित्तीय और आर्थिक समस्याएं सामग्री के आधार पर अंतर्राष्ट्रीय वैज्ञानिक और व्यावहारिक सम्मेलन "अर्थव्यवस्था के वित्तीय और वास्तविक क्षेत्रों की बातचीत" की कार्यवाही का संग्रह शिक्षकों और स्नातकों की वैज्ञानिक संगोष्ठी। 2013. पीपी. 86-93.
4. स्काईलारोव आई.यू., स्काईलारोवा यू.एम., लापिना ई.एन. बैंकिंग जोखिमों के आकलन और प्रबंधन के लिए पद्धतिगत दृष्टिकोण में सुधार // अर्थशास्त्र और उद्यमिता। 2016. क्रमांक 2-1 (67-1)। पृ. 540-546.